Creditul cu ipoteca

Sfatul numarul  1 ar fi să nu contractezi un credit cu ipotecă. De ce ?

•            Presupune un angajament pe termen lung 20-30 ani . Daca il contractezi la 30 de ani vei avea 50-60 de ani cand il vei termina.  Asta  iti rapeste (in functie de cat de mult te indatorezi) din libertatea de miscare, devii “sclavul” acelei rate toata viata. Sau , daca esti adeptul teoriilor conspirationiste, creditul cu ipoteca pe  termen lung e o forma de control a maselor ...  Tot ce vei face se va invarti in jurul acelei rate. “Nu pot sa fac ce-mi place pentru ca am o rata de platit si nu-mi permit sa renunt job-ul bine platit  “ (asta e cea mai comuna) “Am o idee de business  si nu pot sa risc sa incep o afacere care poate nu merge si cine plăteste rata? “ Nu merg in concediu pentru ca am rată" " Nu-mi susţin punctul de vedere in fata şefului deoarece am rată si dacă ma dă afara? "etc etc etc 
•          Lipsa de predictibilitate. E greu sa prevezi ce se întampla în mai mult de 5 ani. Poate scad veniturile, poate  scade piata imobiliara si imobilul nu mai valoreaza cât creditul, poate creste EUR sau EURIBOR (daca e in EUR) sau poate creste ROBOR (daca e in lei).

•         Atentie la creditul in EUR!  EURIBOR la 6 luni (dobanda interbancara  calculata de Banca Centrala Europeana ) este acum la 0,33%  In 2007 November era la 4,16% ! Daca peste 5 ani ajunge iar la 4,16% ?  Majoritatea bancilor din Romania au dobânda formată din 2 componente: EURIBOR (la 3 luni , la 6 luni ) + marja fixa a băncii (aici pot sa apară confuzii deoarece aveti impresia că dobanda e fixă dar doar marja băncii e fixă , EURIBOR se poate modifica in funcţie de dobanda interbancară calculată de BCE) . Astfel daca azi contractaţi un credit cu dobandă “buna” de 5,33 % in EUR  , asta inseamna EURIBOR 6M 0,33% + marja fixă a bancii de 5%. Total 5,33%. Daca peste 5 ani de zile EURIBOR 6M  va ajunge la nivelul lunii noiembrie 2007, însemna că dobanda contractului pe care l-aţi contractat azi va fi EURIBOR 6M 4,16%+ marja fixa 5%, adica 9,16%. Faceti un calcul simplu sa vedeti la cat ar urca rata lunara ....

•           Acelasi calcul e util să-l faceţi si la creditul in lei in ceea ce priveste ROBOR (dobanda interbancară stabilită de BNR) .  De exemplu banca de la care şi-a luat Basescu creditul cu ipoteca are ROBOR 6 luni calculat la 1 iunie 2013, adica 4,83% + marja bancii de 1,9% + comision lunar de 0,03 (grijă mare la aceste comisoane care suna bine cu 0,00 doar că nu e chiar asa, inmultiti cu 12 sa vedeti cat e anual ...) . Azi ROBOR la 6 luni e 3,18%. CEC va recalcula dobanda la creditul cu ipoteca la 1 ianuarie 2014 in functie de cat va fi ROBOR6 la acea data. Daca se va pastra trendul de scadere al ROBOR, cei care au imprumutat in lei vor plati mai putin. Dar atentie ca se poate intampla si invers, ROBOR sa creasca. 

Ce  faceti dacă totuşi doriţi un credit cu ipotecă?

•            Nu vă indatoraţi la maximul acceptat de banca. Sunt bănci care accepta un grad de indatorare de 65% Nu va indatorati la acest maxim. Faceti scenarii de criza. Ce se intampla daca rata creste cu 100% ? Inseamna ca voi plati o rata care va reprezenta 130% din venitul meu . Ce se intampla daca imi pierd job-ul ? Cât e salariul minim în industria in care lucrez? Daca acum am un job bun si  castig 2000 lei ,  iar venitul minim in industria in care lucrez , in orasul in care lucrez,  e de 1000 lei , cum voi plati o rata de 1300 lei ? Sfatul meu este sa să vă îndatoraţi la un maxim 30% din venit.

•       Platiti mai multe rate in avans. Rambursarile anticipate nu se mai comisioneaza daca creditul e cu dobanda variabila si rata va scadea in funcţie de noul sold. Daca ati urmat sfatul precedent si v-ati indatorat cu maxim 30% din venit , veti putea sa faceti plăţi anticipate atunci când castigati bine si să va securizati pentru situatia in care veţi ajunge sa castigati mai putin
•       Contractati creditul in LEI. Dobanda la RON  e usor mai mare comparata cu creditul in EUR dar EURIBOR e la un nivel foarte jos si mai jos nu mai are unde sa coboare, însa în sus are unde sa urce. Un alt argument pentru leu, dispare riscul cresterii cursului de schimb

       

 Nu vă îngrădiţi singuri libertatea îndatorându-vă excesiv!